Úroky na hypotéky a úvery na bývanie prerážajú v posledných mesiacoch dno. Banky sa predháňajú v tom, ktorá z nich poskytne zaujímavejšiu sumu, nižšiu úrokovú sadzbu alebo výhodnejšiu mesačnú splátku. Málokto však vie, že dostupnosť tých najlepších podmienok má svoje „ale“. Tým je dostatočná výška príjmu žiadateľa o úver.
Jeden žiadateľ o hypotéku vs. dvaja žiadatelia
Aktuálne nastavené pravidlá a požiadavky na bonitu pri získavaní hypotéky alebo úveru na bývanie prajú tým, ktorí majú vysoký príjem. Väčšina klientov rieši túto situáciu tak, že o úver požiadajú obaja, takže banka môže posudzovať obidva príjmy.
Situácia je iná aj vtedy, ak máte dieťa alebo viac detí. Vtedy banka musí počítať s ďalšími nákladmi v rodinnom rozpočte, logicky potom zostáva menšia suma na výšku splátky úveru. Podobne to funguje aj v prípade, ak sa posudzuje žiadosť o úver v prípade, ak nie sú žiadatelia dvaja, ale iba jeden. Výška jeho príjmu limituje výšku hypotéky.
Ďalšie faktory, ktoré vplývajú na výšku úveru, sú:
- vek, tu majú výhodu žiadatelia, ktorí sú v produktívnom veku, nie sú teda študenti a nie sú ani dôchodcovia, ktorí majú iné možnosti získať prácu
- typ príjmu, banka inak posudzuje príjem, ktorý získate z podnikania, inak príjem vo forme pravidelnej mzdy a inak príjem z investovania a výnosov
- výška vašich doterajších záväzkov vo forme úverov, leasingov a pôžičiek, čím väčšie výdaje mesačne máte, tým nižší priestor je pre nový úver
- ostatné výdaje, napríklad na bývanie, nezaopatrené deti, domácnosť celkovo, dopravu, mobilných operátorov a ďalšie pravidelné a dlhodobé výdaje
Zamestnanie, podnikanie a ostatné príjmy
Získať hypotéku s jedným príjmom je možné, ale jej výška bude limitovaná práve výškou príjmu a jeho typom. Banka berie do úvahy všetky príjmy žiadateľa a môže ich posudzovať dvoma spôsobmi. Prvý je podľa obratov na účte, druhý podľa dokladov.
Prvý spôsob používajú banky, v ktorých máte dlhšiu dobu bežný účet, ktorý aj používate. Banka podľa pohybov na účte za uplynulé obdobie môže zistiť výšku bežných príjmov a výdajov a na základe toho zhodnotiť, koľko dokážete mesačne splácať. Podľa výšky splátky a doby splatnosti až na 30 rokov vie vypočítať aj výšku úveru na bývanie.
Druhá možnosť, čiže dokladovanie všetkých príjmov, môže aj nemusí byť výhodná. Niektoré banky berú do úvahy aj príjmy vo forme rodinných prídavkov alebo výživného na dieťa, iné naopak nie. Najviac záleží na tom, akého typu a pôvodu je váš hlavný príjem.
Najlepšiu pozíciu má žiadateľ s trvalým pracovným pomerom na dobu neurčitú. Väčšina bánk akceptuje aj príjem s trvalým pracovným pomerom na dobu určitú, môžu ale mať podmienku, aby do konca doby zostával aspoň 1 rok. Horšiu pozíciu majú tí žiadatelia, ktorí sú živnostníci alebo konatelia vo firme. V ich prípade sú banky najopatrnejšie.
Ako získať úver na bývanie aj pre jedného žiadateľa
Ak je žiadateľ iba jeden a banka posudzuje iba jeden príjem, získať úver na bývanie nemusí byť problém. Všetko bude závisieť od viacerých okolností a parametrov.
Stačí sa držať nasledovného postupu a týchto zásad:
Doložte banke všetky príjmy a výdaje: Snažte sa o čo najpoctivejší a čo najviac transparentný prístup. Dokladujte banke všetky svoje výdaje v čo najkonkrétnejšej výške a to isté spravte aj so všetkými príjmami. Do príjmov zahrňte všetky príjmy, ak máte okrem svojej stálej práci aj brigádu, snažte sa získať doklad o výške príjmu z nej.
Skúste nájsť ručiteľa k úveru: Hoci ste iba jeden žiadateľ a máte iba jeden príjem, svoju situáciu z pohľadu bonity môžete vylepšiť s pomocou ručiteľa. Ide o tretiu osobu, ktorá nebude figurovať ako dlžník, iba bude ručiť v prípade, ak nebudete vy vedieť úver splácať. Takáto osoba tiež dokladuje svoj príjem a vy si môže vylepšiť svoju bonitu.
Ponúknite dostatočnú zálohu: To, čo môžete spraviť ako poslednú vec, aby ste v očiach banky zvýšili svoju bonitu, je ponúknuť dostatočnú zálohu. Banky bežne požičiavajú do 80 % hodnoty nehnuteľnosti (LTV). Ak založíte okrem tej, o ktorú máte záujem alebo v ktorej bývate, aj nejakú inú, napríklad rodičovskú, môže to byť pre vás veľké plus.
Uspokojte sa aj s menšou sumou: Sú situácie, kedy ani vyššie spomenuté body nebudú stačiť k tomu, aby ste získali úver podľa vašich predstáv. Banka vám síce hypotéku schváli, ale s nižším úverovým rámcom, ako ste čakali. Nevešajte hlavu a zoberte ponuku, ktorá je na stole. O rok to môžete skúsiť znova s refinancovaním a to s novým úverom.
Nezabudnite na dofinancovanie zvyšku
Doba, kedy ste si mohli požičať 100 % hodnoty nehnuteľnosti, je už dávno preč. Dnes banky poskytujú najčastejšie úvery na bývanie a hypotéky do 80 % hodnoty, zvyšok je potrebné dofinancovať. K tomu môžete využiť niekoľko možných zdrojov peňazí.
Tu sú najčastejšie spôsoby, ako dofinancovať hypotéku:
- finančnou pomocou od rodiny, ktorá môže požičať alebo darovať peniaze v potrebnej výške na vykrytie rozdielu medzi cieľovou sumou a úverom
- vlastnými úsporami, tento spôsob je však dlhodobejší, no má výhodu, že nebudete nikomu nič dlhovať a budete splácať iba jeden úver či hypotéku
- spotrebným úverom, čo je možnosť, ktorú využívajú tí ľudia, ktorí sa nemajú ako dostať k iným finančným prostriedkom a nemajú ani vlastné úspory
- úverom zo stavebného sporenia, ide o tzv. medziúver, ktorý získate rýchlejšie, ako si nasporíte na účte stavebného sporenia a je aj výhodnejší
Nezabudnite ani na to, že každá banka má mierne odlišné podmienky schválenia hypotéky a odlišné parametre. V niektorej môžete uspieť, v inej vás naopak otočia. Riešenie? Nechodiť od dverí k dverám, ale využiť online porovnanie hypoték a úverov na bývanie. Z pohodlia domova tak nájdete najlepšie podmienky, vrátane dostupnosti úveru.
Aj na prvý pohľad minimálny rozdiel v úročení totiž znamená niekoľko € mesačne na splátke a ročne to môže byť aj 100 € alebo viac. Úspora pri dlhodobom splácaní je ešte väčšia. Okrem porovnania podmienok a nájdenia tých najlepších vám viaceré hypotekárne kalkulačky ponúkajú aj možnosť dojednať si poskytnutie úveru aj cez internet.
Video o tom, že hypotéka už nemusí byť strašiakom si môžete pozrieť na platforme facebook tu: https://fb.watch/5QlXnd3Ac4/
